Что такое кредитная история, зачем она нужна?


Официальный документ, в котором описываются финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика, называют кредитной историей. Это своеобразная характеристика, отражающая ответственность и добросовестность кредитуемых лиц, исполнение ими договорных обязательств. Все нюансы ведения КИ, её статус отражены в Федеральном законодательстве, а именно в положениях «О кредитных историях».

кредитная история

Кто и как пишет КИ

Когда заёмщик обращается в финансовую организацию, например в банк, на него открывают своего рода досье. В этот документ заносят информацию о размере суммы, взятой в долг, о сроке и проценте кредита. Далее досье пополняется новыми сведениями о своевременности платежей по процентам, о просрочках и их причинах.

Кредитная история оформляется по установленной форме и состоит из 3-х основных разделов или частей:
— титульная,
— основная,
— дополнительная.

В титульной части указываются фамилия, имя и отчество заёмщика, место и дата его рождения, необходимые паспортные данные и ряд других сведений.
Основная часть содержит подробную информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и платежах, в том числе о задолженностях и судебных разбирательствах. Здесь же указан индивидуальный рейтинг заёмщика.
Из дополнительной части можно узнать, кто предоставил информацию, а также, кто её запрашивал.




Виды КИ

Может быть:
положительной,
отрицательной,
нулевой.

Если человек никогда не оформлял кредит, то у него не может быть досье в БКИ, или говоря иначе, она нулевая. Также кредитная линия будет нулевой, если заёмщик отказывался от её формирования. Когда заёмщик возвращает долги точно в оговорённый срок и в полном объёме, он становится обладателем положительной КИ. Ну а если с возвратом долга возникали сложности, имели место просрочки по платежам, начислялись штрафы или присутствовали другие финансовые проблемы с банком, то досье переходит в ранг отрицательного.

Зачем нужно такое досье

Этот документ полезен как заёмщику, так и финансовой организации.
Заёмщик понимает, что если он взял деньги под проценты, но по какой-либо причине не вернул его, об этом станет известно следующему кредитору. Поэтому кредитная история рассматривается как действенный метод, стимулирующий отдавать долги. Она помогает заёмщику ответственно относиться к своим обязательствам и не доводить дело до общения с судебными приставами.

Для банков КИ – это способ защититься от недобросовестных лиц и судебных тяжб. При получении заявки они могут рассмотреть данный документ и сделать вывод о надёжности и платежеспособности заёмщика.

Доступ

Сведения о заёмщиках передаются в организацию, называемую Бюро кредитных историй. Здесь они хранятся в течение длительного времени (15 лет). Кредиторы имеют право подать запрос и получить для ознакомления информацию о заёмщике в полном объёме. Сам заёмщик также вправе знать содержание своей истории. Так, ему предоставляется возможность сделать это бесплатно один раз в 12 месяцев. Но можно ознакомиться с данным документом в любое время, но на платной основе. Если заёмщик не согласен с той или иной информацией, содержащейся в его досье, он может оспорить её. Для этого ему потребуется обратиться в судебные инстанции. Как узнать кредитную историю, читайте на этой странице

Можно ли отказаться от оформления КИ

В полном соответствии с законом, банки направляют сведения в Бюро исключительно по личному согласию заёмщиков. Как правило, соответствующий пункт включается в договор между заявителем и кредитором. Благодаря этому клиент имеет возможность обратить внимание на данный нюанс и подтвердить своё согласие. Стоит отметить, что отказ от сотрудничества с Бюро вызывает определённые подозрения. В свою очередь это влечёт за собой дополнительные вопросы к заёмщику со стороны кредитора. Повышается вероятность отказа в кредитовании или ухудшение его условий

Кредитная история – плюсы и минусы для заёмщика

Банки относятся к КИ по-разному. В отдельных случаях даже её отсутствие рассматривается крайне негативно. В то же время существуют компании, выдающие займы, для которых просрочки платежей в той или иной степени приемлемы. Поэтому и отрицательная репутация не будет причиной для отказа в выдаче денег. Тем не менее большинство банков придерживаются общих правил. Заёмщик при наличии у него положительного опыта сотрудничества с кредиторами может рассчитывать на следующее:
— ускорение процедуры выдачи нового кредита;
— уменьшение процентных ставок;
— льготные условия, касательно сроков и схем выплат;
— отсутствие комиссий.

Обладателя отрицательной истории могут ждать такие последствия:
— отказ в выдаче денег;
— длительная проверка платёжеспособности;
— требование дополнительных документов;
— увеличение процентных ставок;
— ужесточение условий кредитования;
— доскональный контроль над выплатами.

Таким образом, заёмщики, которые неоднократно пользовались заемными средствами и вовремя возвращали их, обладают положительной историей. Именно они, благодаря своей честности и ответственности могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования.