Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке
Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку. Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?

Условия погашения ипотеки

Перед тем, как нести деньги в банк, нужно заглянуть в кредитный договор и обратить внимания на условия досрочного погашения, а именно на следующие пункты:

  • прописаны ли минимальный и максимальная величина платежа;
  • необходимо ли предварительное уведомление банка о намерении внести внеочередную оплату;
  • в какой день можно погашать ипотеку досрочно — иногда разрешается делать это только в день очередного взноса;

  • имеются ли комиссии при внесении средств;
  • где именно нужно погашать долг — в отделении, где брали ипотеку или в любом другом.

Исходя из полученных данных нужно спланировать, в какой день и сколько целесообразно заплатить. Следует учесть, что даже если разрешено погашать долг в любой день, то производить очередной платеж следует в отчетную дату, так что нужно рассчитывать свой бюджет.

К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной — 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату. Если все средства уйдут на «досрочку», то платить будет нечем, и начнут сыпаться пени.  О том, как выгоднее всего погашать долг, рассказываем в этой статье.

Погашение с сокращением срока кредитования

При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним. Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

Кому подойдет:

  • тем людям, которые используют аннуитетную схему погашения,
  • тем, кто имеет стабильную работу с высоким окладом и кому по силам оплачивать ежемесячный взнос;

  • тем, кто уже выплатил значительную часть платежа, а, следовательно, и процентов, и для них уменьшение тела займа не даст ощутимого преимущества.

В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

Кому подойдет:

  • тем, кто только начал платить ипотеку — за счет уменьшения процентов эффект будет значительнее;
  • тем, кто не «тянет» размер выплат. По этой ссылке рассказываем о том, что делать, если нечем платить по ипотеке;
  • тем, кто не уверен в своей работе и хочет заранее подготовится к возможному личному финансовому кризису за счет максимального уменьшения обязательных расходов.

Данный способ привлекательнее с психологической точки зрения. Кроме того, он позволяет высвободить лишние деньги, которые можно пустить на неотложные нужды, для формирования финансового резерва или для дальнейшего досрочного погашения займа.

Что выгоднее?

Чтобы наглядно продемонстрировать эффект от обоих способов, возьмем пример. Гражданин в ноябре 2015 года взял квартиру, условия:

  • стоимость 5 млн. рублей.
  • срок кредитования — 25 лет,
  • процентная ставка — 12,5.
  • ежемесячный платеж по 55 500 рублей.
  • переплата — 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы займа.

К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

В результате последнюю оплату он произведет в январе 2024 года, т.е. раньше на 16 лет, переплата составит 2 569 226 рублей, или 52% от суммы кредита, однако при этом он сумеет накопить около 750 000 рублей в банке.

Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования — время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).

Стратегии погашения

В условиях кризиса оптимально будет следовать следующей стратегии:

  • произвести расчет семейного бюджета, отыскать резервы и определиться с возможной суммой досрочного погашения;
  • ежемесячно выделять ее и вносить вместе с суммой основного долга с постепенным уменьшением ежемесячного взноса;
  • это позволит освободить часть средств, которые следует разделить пополам: одна часть формирует резерв, другая — уходит на досрочное погашение (т.е. размер дополнительных взносов ежемесячно нарастает);
  • эта тактика применяется до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для бюджета сумму и накоплена финансовая «подушка» в 2-3 платежа;
  • после средства вносятся для уменьшения срока кредитования до полной выплаты.

Что советуют эксперты?

Если вы знаете, что у вас в ближайшее время появятся свободные денежные средства, которые можно будет направить на частичную оплату долга, не спешите. Если ваш платеж составляет 30 тысяч, а внести вы сможете 33 тысячи, то вы особо ничего не выиграете, особенно при аннуитете.

Лучше всего немного подождать и накопить сумму, которая будет равна хотя бы 2-ум вашим платежам. В этом случае вы заранее (минимум за 2 недели до отчетной даты) обращаетесь в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и пишите заявление на частичное досрочное погашение, вносите деньги на свой счет.

В дату платежи средства снимаются в счет погашения кредита, и вам нужно вновь обратиться в офис для того, чтобы получить новый график. Это выгодно, т.к. при уменьшении общей суммы задолженности, вы снизите размер переплаты.

Что делать, если денег на досрочное погашение не хватает?

Иногда бывают ситуации, когда нужно срочно закрыть ипотеку, а денег на это нет. Например, вы хотите продать жилье, а для этого с него нужно снять обременение, и возможно это только при закрытии договора.

В этом случае можно воспользоваться различными методами:

  1. Оформить дополнительный потребительский кредит. Да, условия по нему будут гораздо хуже, нежели по ипотеке, но закрыв действующую задолженность, вы сможете получить свою накладную назад и распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, переезжать и т.д.,
  2. Получить помощь от государства, которая может заключаться в выплате различных субсидий. Она полагается молодым семьям, работникам бюджетной сферы, молодым специалистам и другим категориям граждан, которые состоят на учете как нуждающиеся, и встали в соответствующую программу. Формы поддержки в каждом регионе различаются, поэтому подробности нужно узнавать в Администрации вашего города в отделе соц.поддержки,
  3. Использовать Материнский капитал на погашение долга. Он выдается сразу же, как только в семье родится или будет усыновлен 2-ой ребенок. Сумма сертификата — 453.026 рублей. Для использования в качестве выплаты ипотеки нужно будет написать заявление в ПФР, срок рассмотрения — 1 месяц.

Рефинансирование ипотеки

Его целесообразно применять на последних этапах оплаты, если необходимо срочно снять обременение с квартиры. Подробнее о снятии обременения после полной выплаты задолженности по жилищному займу говорим здесь.

Следует учесть несколько факторов:

  • если размер платежей по ипотеке высок, то новый займ вряд ли одобрят. О том, как оценить свои шансы на получение положительного решения, рассказываем в этой статье;
  • проценты по потребительскому кредиту более чем в 2 раза выше, а это означает увеличение финансовой нагрузки минимум в 1,5 раза;
  • большие суммы не дадут;
  • заемщик не сможет предоставить квартиру в залог, так как на тот момент с нее не будет снято обременение.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.