Почему Сбербанк отказывает в кредите?

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке
Почему Сбербанка отказал в кредите?

Сбербанк России по праву считается одним из наиболее популярных банков в нашей стране, поэтому стать его клиентами хотели бы многие. Привлекательные условия кредитования – как потребительского, так и ипотечного, — вменяемые процентные ставки, стабильность и качество обслуживания: все это привлекает потенциальных клиентов. Каждый день подаются сотни заявок в Сбербанк, но не по всем приходят положительные решения.

По какой причине Сбербанк отказывает? И что делать в данном случае?

Для начала поговорим о порядке рассмотрения заявки на кредит.

Сбербанк предлагает оформить заявку через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» либо при личном обращении в отделение банка со всеми необходимыми документами. Оформить заявку через личный кабинет могут только действующие клиенты Сбербанка. Это касается как кредитных карт, так и потребительских займов. Ипотечный кредит оформляется только в отделении банка либо через партнеров. Ими обычно являются агентства недвижимости, застройщики, кредитные и ипотечные брокеры. В данном случае сканкопии документов вместе с заполненной анкетой на заемщика и согласием на обработку персональных данных отправляются менеджеру банка (через специальную систему или на рабочий email). О том, как подключить сервис Сбербанк Онлайн, вы узнаете из этой статьи.

Процедура рассмотрения заявки происходит следующим образом.

При личном обращении (потребительский кредит):

  • Фейс-контроль. Менеджер банка принимает заявку с пакетом документов, сверяет документы по списку с требуемыми. Перечень бумаг для Сбербанка представлен по этой ссылке. Производится визуальная и поведенческая оценка заемщика (фейс-контроль). Менеджер пишет в анкете свой комментарий. Часто заявки отсекаются на данном этапе. Это происходит по двум причинам: некомпетентность менеджера либо заемщик вызывает сомнения (внешний вид, поведение, расхождения при устном опросе и в анкетных данных). Если все в порядке, анкета переходит на следующий этап.

  • Скоринг-оценка. Для заявителей с КИ она проводится при помощи скоринга, для чистых (при первичном обращении в банки) – по социально-демографическому. На основании данных из анкеты программа присваивает заемщику определенный балл. Больше информации о скоринговой системе оценки заявителей на кредит вы получите здесь. Чтобы сохранять свою кредитную историю положительной, нужно придерживаться определенных рекомендаций, об этом говорим тут.

Если он ниже установленного банком – заявка отсекается и заемщик получает отказ. При использовании скоринга в момент оценки производится запрос в БКИ. Заявки на суммы в размере 150-300 тысяч рублей банк проверяет только в своей базе (ОКБ), на заявки 300-750 тысяч – в ОКБ и НБКИ, свыше 1 миллиона и ипотеку – в ОКБ, Equifax и НБКИ. Если на заемщика найден негатив в данных Бюро, клиент получает отказ.

  • Служба Безопасности. Если с кредитной историей все хорошо, досье заемщика попадает для проверки на следующий этап – к сотрудникам службы безопасности. Здесь проводится глубокая проверка данных. Проверяются сведения о регистрации заемщика, наличии у него собственности, компанию-работодателя, базы МВД и т.д. Проверка производится по базам «Кронос», межбанковской базе, ГУФСИН, ФНС, ПФР, черному списку работодателей, СПАРК-профилю (проверка юр.лица), обороты компании-работодателя (наличие банковских счетов и их балансы). Если на заявителя найден негатив в ходе данной проверки – приходит отказ с пометкой «не прошел проверку службы безопасности банка».
  • Андеррайтинг. Если с СБ все хорошо, заявка попадает на предпоследний этап ( в случае, если клиент обращается за кредиткой или небольшим потребительским займом, то данный этап становится последним) и ложится на стол к андеррайтеру. Андеррайтер – он же риск-менеджер, — занимается расчетами рисков. Его задача – спрогнозировать вероятность выплаты данным заемщикам. Он оценивает доходы потребителя, его расходы и кредитную нагрузку. Если доходы недостаточны или нагрузка слишком велика, человек получает отказ. Если банк заинтересован в данном заявителе, его могут предложить оформить ссуду с меньшим лимитом или карту. Информация от андеррайтера вносится в систему (в случае отказа, либо если было сформировано персональное предложение) либо, если заключение было положительным, отправляется на последний этап.
  • Кредитный комитет. На нем сотрудники предоставляют данные обо всех обработанных заявках. Обычно он проводится 2 раза в неделю. Сотрудники СБ, андеррайтер, менеджеры отчитываются перед управляющим по каждой заявке и выносят свои заключения. Управляющий принимает окончательное решение и, в случае одобрения, подписывает анкету заемщика и передает пакет анкет сотрудникам для дальнейшей обработки. По одобренным заявкам с заявителями связываются и приглашают их на получение, по заявкам с отказом присылается смс-уведомление либо клиенту отзванивает операционист.

Итак, становится понятным, что основные причины отказа в Сбербанке – недостаточный доход, негатив по СБ (на потребителя или на работодателя), низкий скоринг, плохое финансовое досье или большая кредитная нагрузка. Последнее решается путем оплаты задолженности по другим займам. О том, как быстрее рассчитаться по кредитам, читайте здесь.


Если пришел отказ, необходимо самостоятельно выяснить возможную причину отказа. Для этого нужно заказать отчеты по БКИ (бесплатно раз в год) и отчеты по скорингу и СБ. Так же желательно проверить компанию-работодателя (СПАРК или упрощенная банковская проверка). Скоринг, СБ и СПАРК – платные отчеты. Нужно изучить все возможные причины отказа и исключить те, которые не подходят для вашего случая, они представлены здесь.

Можно расшифровать данные отчеты самостоятельно или обратиться к компетентному брокеру, который оценит шансы клиента на получение денег и сможет оказать помощь в этом вопросе. После того, как причина отказа была найдена, следует ее устранить либо обратиться в другой банк, подав заявку на займ с меньшим лимитом или другой кредитный продукт. Либо воспользоваться помощью брокера. Подробнее об услугах такого специалиста вы узнаете из этой статьи.

Как выглядит заемщик, которому кредитор откажет

Семейный человек в возрасте около 30-40 лет, имеющий постоянное место работы и проживания. Чаще всего для оценки портрета заявителя используется скоринг, особенно при оформлении потребительского кредита. В случае с ипотекой беседа  с кредитным специалистом является обязательной.

Stop-факторы — данные, способствующие отказу

  • Недостоверные данные о заявителе.
  • Сведения о заемщике в разных банках не совпадают. К примеру, в одном вы указали заработную плату в 40 тысяч рублей, а в другом — 60 тыс.
  • Отсутствует регистрации в том регионе, в котором берется займ. Или отсутствие гражданства РФ. С временной регистрацией получить ссуду шанс есть. Однако, срок кредита будет небольшой.
  • По адресу проживания или регистрации отсутствует стационарный телефон.
  • Неверно указан номер телефона работодателя.
  • Мобильный номер оформлен на другого человека.
  • Проживание в регионе, опасном для жизни.
  • Судимость, наличие исполнительных листов. Заемщик с условной судимостью имеет небольшой шанс взять ссуду.
  • Неоплаченные штрафы ГИБДД, алименты и другие обячзательные платежи.
  • Психическое заболевание.
  • Неряшливый внешний вид, грязная одежда, неадекватное поведение, путанные ответы на вопросы.
  • Состояние алкогольного или наркотического опьянения.
  • Отсутствие высшего образования.
  • У близкого родственника плохая КИ.
  • Опасная профессия: полицейский, пожарный и т.п.
  • Клиент работает на индивидуального предпринимателя или сам является владельцем бизнеса.
  • Недостаточный стаж работы (менее 3-6 месяцев на текущем месте и меньше 1 года общий).
  • Отсутствие официального места работы.
  • Пожилой возраст. Больше информации о том, где лучше всего взять займ пенсионеру, вы получите из этой статьи.
  • Заявку подает мужчина, не состоящий в браке.
  • У заемщика мужского пола отсутствует военный билет или приписное удостоверение об отсрочке.
  • Отсутствие в собственности какого-либо имущества (автомобиля, дома, квартиры, дачи и др.).
  • Если целями потребительского кредита является начало или развитие собственного дела.
  • Слишком низкая заработная плата. На оплату займа должно уходить не более 40-50% от дохода. У каждого банка свои требования к минимальному уровню зарплаты.
  • Сильная закредитованность.
  • Вы часто берете займы и возвращаете их досрочно в первые 6 месяцев. Банк хочет заработать, а потому такое сотрудничество невыгодно.
  • У клиента нет кредитной истории. Таким образом, кредитор не может получить представление о том, какой перед ним заемщик и как успешно он будет погашать задолженность.
  • КИ испорчена. Если вас интересует, как ее исправить, то ознакомьтесь с этой статьей.
  • Частые отказы в других банках. Причиной может быть даже малейшая ошибка в предоставленных в БКИ сведениях. Поэтому стоит регулярно проверять отчет, подробности здесь. О процедуре устранения ошибок в Бюро рассказываем по ссылке.
  • Банк из органов получил информацию о том, что заемщик имел проблемы с законом или является мошенником.
  • Частая смена работы, что говорит о ненадежности плательщика.
  • На рынке труда профессия заявителя не востребована. В случае увольнения он не сможет быстро трудоустроиться.
  • Большое количество иждивенцев и неработающая супруга/супруги.
  • Слишком большой заработок (в случае оформления небольшого микрозайма).
  • Отказ от страховки на этапе подачи заявки или рассмотрения.

На отказ может повлиять как один фактор, так и несколько.

Иногда кредитор может принять отрицательно решение по причинам, зависящим от них самих:

  • Любые проблемы, связанные с осуществлением деятельности.
  • Недостаток денежных средств.
  • Изменение линейки кредитных продуктов.
  • Смена политики кредитования.

Go-факторы способствуют одобрению

  • Регистрация на территории РФ более 5 лет.
  • Ваш возраст от 30 до 50 лет.
  • Наличие положительной КИ.
  • Вы состоите в браке и имеете ребенка.
  • У вас высокий доход, который вы можете подтвердить документально. Особенно это важно при получении ипотеки.

Если Сбербанк отказал в выдаче, то стоит ознакомиться со списком возможных причин, и только затем подавать новую заявку.

Чтобы во второй раз не столкнуться с отрицательным ответом, должны произойти изменения в лучшую сторону. К примеру, будет необходимо:

  • Скрыть один или все текущие займы.
  • Найти дополнительный доход или добиться повышения заработной платы.
  • Найти поручителей и возможность предоставить залог.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.