Микрозаймы не подают в суд на должников, а передают долг коллекторам? Почему так?

Многие должники сталкиваются с угрозами от банков и микрофинансовых компаний о том, что если заемщик не погасит долг, то его передадут коллекторскому агентству. Микрозаймы не подают в суд на должников, а передают коллекторам – почему так происходит, и чем это грозит заемщику? Давайте обсудим.

Почему должнику угрожают судом и коллекторами?

Некоторым из нас, к сожалению, приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда текущая задолженность становится проблемной. Вроде брали деньги при хорошей обстановке, доходы есть, возраст и работа позволяет, выплаты идут по графику, а потом что-то происходит.

У кого-то отменяется подработка, кому-то урезают заработную плату, кого-то вовсе просят уволиться по собственному желанию, или может здоровье подводит, и работать в полную силу больше нет возможности. Варианты разные, но объединяет их тот факт, что денег у заемщика становится меньше, и даже те уходят на более важные цели.

Соответственно, по кредиту появляются просроченные платежи – это когда взносы оплачиваются позже отчетной даты, либо они оплачиваются частично, либо не вносятся вообще. В электронной системе кредитора есть сведения обо всех выданных кредитах, не стоит думать, что про вас забудут – просрочку видят, и с вами начинают пытаться связаться:

  • По телефону, указанному в анкете;
  • По электронной почте, которую вы указывали там же;
  • Высылают письма по адресу прописки;
  • Могут позвонить людям, которых вы указали как контактных в договоре.

Микрофинансовые компании звонят и пишут активно, точнее – ежедневно, напоминают о долге, необходимости его оплатить и о последствиях которые вас ждут, если вы не внесете нужную сумму. То, что кредитная история станет еще хуже – это понятно, мало кого этим можно напугать, штрафы и пени ежедневные – тоже понятно, это санкции за просрочку, но если даже основной долг платить нечем, то где взять средства на проценты?

Если должник не идет на контакт, он скрывается, и контактные лица также не говорят где его искать, то у МФО остается два варианта – либо продать долг коллекторам, либо обратиться за защитой своих прав в суд. Как это происходит? Рассказываем.

Могут ли микрозаймы передать долг коллекторам?

Многие почему-то уверены, что если они взяли деньги в одной компании, то и должны они будут пожизненно этой же самой компании. А потом она может быть закроется, или какой-нибудь технический сбой произойдет, про долг забудут, и все будет хорошо – примерно так рассуждают финансово неграмотные граждане.

На самом же деле рассчитывать на то, что про вас забудут – как минимум наивно. А как максимум – финансово невыгодно, потому что чем дольше вы затягиваете с выплатами, тем больше вы по итогу будете должны.

По закону, МФО сейчас могут увеличить вашу задолженность не более, чем в 1,5 раза. То есть если вы взяли, допустим, 10000 рублей в долг, то максимально с вас могут стребовать 25000 (10 основного долга и еще 15 проценты).

Перед тем, как оформлять микрозайм в офисе или режиме онлайн, вы должны были прочесть договор. И там есть отдельный пункт о праве кредитора передавать задолженность третьим лицам, и вот как раз этими третьими лицами и являются коллекторы.

Законно ли это? Вполне, такое право у МФО прописано в законе о микрофинансовой деятельности. И если вы подписали договор и взяли деньги в долг, то это значит, что вы были согласны с условиями. И даже если вы уже по факту не давали согласия на передачу ваших данных и задолженности, то это уже ничего не будет значить – МФО не нужно ваше согласие, оно уже есть в договоре.

Как происходит передача долга коллекторам?

Как правило, передача задолженности происходит тогда, когда сама микрофинансовая организация уже исчерпала все свои возможности, попробовала сама вернуть деньги, но не смогла этого сделать. И чаще всего, МФО ждут минимум 2-3 месяца, чтобы процентов накапало побольше, и только после этого переходят к активным действиям.

Право привлекать к взысканию долга третьих лиц прописано в ГК РФ ст.382. Если кредитор считает, что обращение в суд не целесообразно, он может работать с коллекторами в двух вариантах:

  • По агентскому договору. В этом случае долг остается у МФО, а агентство привлекается к работе в качестве посредников, которые пытаются «надавить» на должника, вернуть долг и получить за это процент.
  • По договору цессии. В этом случае все права по задолженности, особенно право требования, переходят к новому кредитору.

Чаще всего, конечно, встречается именно второй вариант. И пока вам не покажут документы, которые подтвердят передачу задолженности, вы имеете полное право никому и ничего не платить.

Кстати, вы также должны сначала проверить, входит ли указанное в документах коллекторское агентство в гос.реестр, имеет ли оно лицензию? Проверить это можно бесплатно на сайте Банка России. Если вы такового не нашли, то и требовать с вас эти люди ничего не имеют права.

Почему микрозаймы не подают в суд на должников?

А вот это очень интересный вопрос, и он вполне разумный. Ведь по факту, именно судебные приставы, которые работают в интересах суда, являются настоящей исполнительной властью, и могут значительно попортить жизнь должнику.

Когда банк или МФО обращаются в суд с иском на должника, то суд почти всегда встает на их сторону, ведь выданные в долг деньги надо обязательно возвращать. Когда принимается судебное решение о принудительном взыскании долга, то пристав на его основании может:

  • Наложить арест на ваши банковские счета;
  • Изъять с них денежные средства;
  • Удерживать с вас до 50-70% от ежемесячных доходов, включая пенсию;
  • Наложить арест на имущество, изъять его и реализовать;
  • Ограничить ваше право на вождение ТС и выезд за границу.

А вот коллекторы, по сути, кроме как оказывать психологическое давление на должника, больше ничего и не могут. Они не имеют права ни деньги забирать, ни детей, ни зарплату, ни в квартиру заходить, ничего.

Так почему же зная это, микрофинансовая компания все равно обращается именно к коллекторам, а не в суд? На это есть несколько причин:

  1. Заморозка начисления процентов по долгу. Как только кредитная организация обращается в суд и инициирует начало искового процесса, размер задолженности фиксируется, штрафы и пени начислять больше нельзя.
  2. Необходимость нести судебные расходы. Тот человек или организация, которая обращается в суд с иском (истец), должен оплатить расходы на проведение судебного процесса – гос.пошлину. Она небольшая, но если должников очень много, то подать заявление на каждого выйдет в очень круглую сумму.
  3. Затянутость судебного процесса. Не стоит думать, что суд прошел и с вас сразу стребовали деньги. У пристава очень много работы, ведь этих специалистов не так уж и много по каждому участку, а дел десятки, если не сотни. Каждое надо изучить, по каждому человеку надо разослать запросы в банки, надо найти имущество, дождаться ответа от банка, в ответ создать распоряжение об аресте счета и т.д. Все это долго и муторно, при этом еще и сам должник может оспорить решение суда, потребовать дополнительных проверок, то есть это все может на несколько месяцев или больше растянуться.
  4. Отсутствие гарантий возврата денег. За микрозаймами в большинстве своем обращаются малообеспеченные люди, которые редко имеют официальное трудоустройство, а уж дорогостоящее имущество в собственности тем более. Если они и получают зарплату, то на руки, нигде через банки она не проходит, плюс у таких людей часто есть социальные счета для получения социальных выплат или субсидий, а эти деньги приставам забирать нельзя. Вот и получается, что даже если пристав начнет исполнительное производство, то он его вскоре закроет, потому что доходов и имущества официального он у должника не найдет.
  5. Возможность у должника признать себя банкротом. В том случае, если заемщик имеет задолженность у одного или нескольких кредиторов на сумму 50000 рублей и больше, у него просрочки и нет официальных доходов для их погашения, и при этом на него подавали в суд, и ничего не смогли найти, то такой человек через МФЦ в упрощенном порядке может начать процедуру банкротства. И если его таковым признают, то с него в принципе ничего нельзя будет требовать.

Как видите, суд для МФО не очень-то выгоден, польза есть только в том случае, если выдавалась в долг крупная сумма, у должника есть доход по данным ПФР, или кредитование шло под залог. А во всех остальных случаях компании проще перепродать за небольшой процент проблемный займ коллекторам, чтобы получить хоть какую-то сумму из выданных денег назад.

Что делать, если на вас не подают в суд, а передают дело коллекторам?

Конечно, во многих случаях обращение кредитора в суд было бы даже выгоднее для заемщика, чем это может показаться на первый взгляд. Да, для многих страшно и неприятен сам процесс, но вы можете снизить долг на заседании, если процентов начислили слишком много, попросить отсрочку или вовсе заявить о своем банкротстве.

С коллекторским агентством все это сделать нельзя – они будут требовать с вас ту сумму, которая прописана в договоре цессии, по которому они работают. Изменять условия кредитования они не имеют права, так что тарифы остаются те же самые.

Что могут сделать коллекторы:

  • Звонить вам и другим участникам договора;
  • Писать смс;
  • Писать письма на электронную и обычную почту;
  • Назначать личные встречи;
  • Обращаться в суд.

Больше они ничего не могут сделать, и кстати, количество и время звонков и писем строго регламентировано. Если коллекторы нарушают ваши права, вы можете смело писать на них жалобы, или вовсе отозвать свое согласие на взаимодействие и общение с ними.

Что делать заемщику? Если вы хотите иметь возможность в будущем исправить свою кредитную историю, и иметь шанс на получение кредитов на важные цели, долг все же лучше погасить. Попросите у представителя агентства выслать вам документы, подтверждающие законность передачи долга, а после обговорите детали погашения.

Если же КИ вам не важна, то можно и не платить. Просто помните, что коллекторы тоже могут обратиться в суд, то есть просто так про вас не забудут. Возможно, имеет смысл дождаться 3-ех лет с момента просрочки, чтобы воспользоваться исковым сроком давности по кредиту.

Оцените статью
Kredist.RU
Добавить комментарий




Проект компании "Кредитор Про" © 2021 Kredist.RU

Предложения, размещенные на сайте не являются официальной офертой. Прямые условия договора уточняйте у кредиторов. Рейтинги основаны на личном мнении представителей руководства и редакции нашего проекта. Руководство и редакция не несут ответственности за достоверность и полноту предложений компаний, размещенных на нашем сайте.

Проект не принадлежит никакой финансовой организации, мы не оказываем никакие финансовые услуги. Мы не несём ответственности за любые заключенные договоры услуг кредитования. Услуги оказывают организации, имеющие лицензии Центрального Банка Российской Федерации. Со списоком лицензий и компаний, информация о которых размещена на нашем сайте вы можете ознакомиться здесь. Исключительные права на все товарные знаки (в том числе знаки обслуживания) принадлежат их правообладателям.

Наш сайт не собирает персональные данные, необходимые для подачи заявок, и не является СМИ.

Телефон для сотрудничества: +7 (861) 217-69-32

С уважением, главный редактор проекта: Соловьев Алексей Юрьевич