Какие статьи УК КоАП и ФЗ РФ регулируют навязывание услуг и микрозаймов

Все мы знаем о том, что оформление и покупка той или иной услуги или товара – это дело исключительно добровольное, т.е. человек сам принимает решение. Но бывает так, что вы сталкиваетесь с навязыванием микрозаймов. Сегодня у нас обзор статей УК, КоАП и ФЗ РФ, которые регулируют данные случаи.

Перечень законов, которые регулируют микрозаймы

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации, которые не могут просто открыться и начать выдавать деньги всем желающим в долг, нет. Деятельность абсолютно всех микрокредитных компаний в нашей стране регулируется законодательством, и для того, чтобы получить разрешение на ведение лицензионной деятельности, придется обращаться в Центральный банк России, а также стать участником специального реестра.

Существует немало законов, которые обязаны соблюдать МФО, среди них выделим:

• Базовый стандарт, который утвердил Центробанк в 2017 год. В нем описывается механизм защиты прав и интересов как физических, так и юридических лиц, которые пользуются финансовыми услугами от СРО;
• ФЗ № 115 от 2001 года – здесь прописаны схемы «отмывания» денег и различные серые схемы ухода от налогов, факты содействия и финансирования терроризма. Именно из-за него так часто блокируются счета честных граждан;
• ФЗ № 152 от 2006 года – это общий закон о защите персональных данных заемщика. Когда вы подписываете кредитный договор, вы также даете согласие на хранение, использование и передачу своих данных, и весь этот порядок прописан здесь, а также ответственность за нарушение этих правил;
• ФЗ № 151 от 2010 года, самый важный, «О микрофинансовой деятельности и МФО». Именно здесь наконец ввели все основные понятия, расписали принципы работы микрофинансовых организаций, установили тех, кто будет контролировать, регулировать данную сферу и осуществлять надзор за МФО;
• ФЗ № 353 от 2013 года «О потребительском кредите». Здесь детально описано, как должен оформляться кредит, какие условия кредитования должны обязательно исполняться, какие у сторон есть права, какие обязанности, профессиональная терминология и т.д.;
• ФЗ № 230 от 2013 года, где нашли отражение правила, которые защищают права заемщиков при допущении просроченной задолженности. Именно здесь написано, каким образом кредитор может взаимодействовать с должником, описаны права и обязанности сторон, а также введены ограничения на использование запрещенных законом методов взыскания.

Конечно, разобраться во всем этом многообразии крайне сложно, ведь для этого нужно иметь экономическое и юридическое образование, а таким набором похвастаться могут совсем немногие. Вот и получается, что большинство клиентов и рады были прочитать кредитный договор, чтобы понять все его условия, но они даже термины многие не знают, а потому подписывают все не глядя.

Тем не менее, современные законы постоянно дорабатываются, чтобы потребитель был защищен, и не попадал в условия заведомо кабальные. Мы предлагаем вам узнать чуть больше о деятельности микрофинансовых компаний, чтобы вы могли быть во всеоружии.

Какие микрозаймы и МФО есть в России

Понятно, что основная цель работы микрофинансовых организаций – это выдача денег в долг под проценты, но такие компании также могут предоставлять дополнительные услуги, например, оформление страхование, прием недвижимости в залог, подготовка отчета из БКИ, прием денег от инвесторов и т.д. То, что может делать компания, определяет ее юридический статус.

Все МФО с недавних пор разделены на две большие группы:

1. МФК – это крупные микрофинансовые компании, их в России около 50 штук. Они подчиняются Центробанку напрямую, он проводит их ежегодную проверку. Свой статус они получают только при наличии у них собственного капитала не менее 70 млн. руб.
2. МКК – это небольшие микрокредитные компании, и вот их контролем занимаются СРО (саморегулируемые организации). А вот уже СРО контролирует ЦБ РФ. Каждая МКК обязательно должна иметь собственный капитал не менее 1 млн. руб., и входить в одну их СРО, иначе она не сможет заниматься своей прямой деятельностью.

Чем выше статус МФО, тем больше она имеет прав. Например, МФК может выдавать физическим лицам до 1 миллиона рублей, а МКК только 500 тысяч, МФК может выпускать облигации, а МКК это запрещено делать.

Кстати, с недавних пор и недвижимость в качестве залога микрофинансовым организациям от физ.лиц принимать запрещено. Они могут от частного лица принять только транспортное средство в качестве обеспечения, а жилье нет. Исключение – предприниматели, то есть юр.лица, они могут для развития своего бизнеса получить займ под залог коммерческой недвижимости.

Навязывание микрозаймов: как это выглядит и чем регулируется

Сами микрозаймы очень редко кому навязывают. И действительно, сложно себе представить, чтобы представитель МФО ходил за вами по пятам, и просил взять деньги в долг, это абсурдно. Поэтому деньги на свои цели заемщики берут совершенно добровольно.

И большинство кредиторов действительно предоставляют им такие услуги совершенно открыто, не взимая дополнительных сборов и комиссий. Однако, до сих пор находятся единичные случаи, когда заемщику начинают активно навязывать дополнительные услуги, а именно – личное страхование. И это при том, что оформление страховки – исключительно ваше дело, и обязать вас к нему нельзя.

Чаще всего в ход идет уверение сотрудника МФО о том, что без страхования вам заявку не одобрят, хотя это просто уловка. За каждый оформленный дополнительно договор, кредитный сотрудник получает свой процент, вот и все. Поэтому вы вправе отказаться от таких поборов, которые вам явно не нужны.

Если же вам активно навязывают дополнительные услуги, то надо помнить, что за это предусмотрена административная ответственность в виде штрафов, причем довольно крупных. Регулируется все это Законом о защите интересов покупателей, а именно ст.№ 16:

• Продавец при покупке конкретной продукции или обслуживания не может предъявлять дополнительные требования в виде обязательного приобретения дополнительного товара или еще одного сервиса;
• Нельзя в договоре прописывать положения, которые заведомо ущемляют или нарушают права потребителя (ст. № 14.8 КоАП России);
• Компании, предлагающие определенные товары или услуги, не вправе предоставлять дополнительные сервисы без письменного согласия клиента. И если из-за этого возникает спорная ситуация, то потребитель имеет права не оплачивать навязанный ему сервис или товар.

• Если потребитель из-за навязанного договора понес убытки, то организация должна ему их компенсировать в полном объеме.

Получается, что в основном данная сфера регулируется КоАП и гражданским кодексом. Если речь идет о навязчивой рекламе и телефонном спаме, то здесь надо вспомнить о N 38-ФЗ от 13.03.2006 «О рекламе», где сказано о том, что коммерческая организация может предлагать гражданам товары либо услуги только при наличии их согласия на это.

Важно: по УК РФ навязывание услуги и ответственности за это не предусмотрено. В подобных делах надо руководствоваться ЗОПП, где можно признать условия договора невыгодными для заемщика, и ущемляющими его права и, соответственно, наказать его за это, и заставить выплачивать компенсацию.

Кому подчиняются компании, выдающие микрозаймы

Ели вы столкнулись с ситуацией, когда ваши права были грубо нарушены, вы можете пожаловаться на МФО. Будет назначена проверка, по итогам которой компанию могут наказать штрафами или иными более жесткими санкциями.

Куда обратиться:

• В СРО, которые регулируют МКК. Сделать это можно на сайте саморегулируемой организации;
• ФССП – при неверном взыскании долга, также есть прием обращений через сайт;
• Центробанк – контролирует работу в общем, сюда можно писать при грубых нарушениях;
• Прокуратура – проверяют в основном легальность работы, принимают жалобы через онлайн-приемную;
• Роспотребнадзор – сюда можно писать при спаме или иных нарушениях.

Обязательно отстаивайте свои права, отказывайтесь от ненужных вам услуг, а если после этого с вами не хотят заключать договор, то лучшее найти другого, более честного кредитора.